趁大人不注意，偷偷用石頭把鄰居車門劃出個(gè)“大花臉”；長輩帶去串門，卻“游手好閑”打碎了親戚家的古董花瓶……但凡家里出了這樣的“熊孩子”，家長只能賠錢了事，有些保險(xiǎn)公司從中看到商機(jī)，推出一款頗受家長歡迎的“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”，俗稱“熊孩子險(xiǎn)”，然而有些家長卻也從中看到另外的“商機(jī)”，動(dòng)起歪心思，企圖通過虛構(gòu)事實(shí)騙取保險(xiǎn)金。北京晨報(bào)記者了解到，不僅“熊孩子險(xiǎn)”，其他一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也有很多騙保的情況發(fā)生。

　　案例 “熊孩子險(xiǎn)”被不良家長利用

　　2017年6月的一天，薛某向北京一家保險(xiǎn)公司投保了“熊孩子險(xiǎn)”。兩個(gè)月后，薛某到保險(xiǎn)公司索賠，稱孩子在酒店玩耍時(shí)，不慎將朋友的一臺(tái)iPhone手機(jī)碰掉，摔在大理石地面上，導(dǎo)致手機(jī)屏幕破裂，要求賠償維修費(fèi)1800元。根據(jù)薛某的報(bào)案描述，保險(xiǎn)公司走訪問詢、調(diào)取監(jiān)控等方式確認(rèn)事實(shí)后，認(rèn)為孩子的行為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，很快賠償了手機(jī)的維修費(fèi)用。

　　設(shè)計(jì)“熊孩子險(xiǎn)”產(chǎn)品的初衷，是為了轉(zhuǎn)移孩子們?cè)谌粘Ｉ钪械牟豢煽匦袨樗鶐淼娘L(fēng)險(xiǎn)。然而這次的順利索賠，卻讓薛某動(dòng)起歪腦筋。在接下來的兩個(gè)月中，他從手機(jī)維修點(diǎn)低價(jià)購買了3臺(tái)已經(jīng)摔壞的廢舊iPhone手機(jī)，同時(shí)偽造了手機(jī)維修單和維修發(fā)票，并找來三個(gè)不同的朋友“串供”作證。隨后，薛某分三次向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額高達(dá)8000余元。

　　薛某的多次索賠行為引起了保險(xiǎn)公司理賠人員的懷疑，在對(duì)薛某的朋友進(jìn)行筆錄調(diào)查的過程中，理賠人員發(fā)現(xiàn)薛某朋友對(duì)手機(jī)使用情況以及摔壞手機(jī)的經(jīng)過并不熟悉，在筆錄簽字確認(rèn)時(shí)猶豫不決，心理壓力很大。而且，理賠人員在與孩子的溝通過程中，發(fā)現(xiàn)孩子的回答也是支支吾吾，眼神飄忽不定。最后理賠人員走訪所述手機(jī)維修點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，掌握了薛某購買廢舊手機(jī)虛構(gòu)保險(xiǎn)事故的關(guān)鍵證據(jù)。理賠人員將以上調(diào)查情況告知薛某，并告訴他保險(xiǎn)欺詐的行為屬于刑事犯罪，后果很嚴(yán)重。經(jīng)過一番心理斗爭，薛某終于承認(rèn)了自己的欺詐行為，主動(dòng)申請(qǐng)放棄索賠。

　　趨勢 騙保“黑手”多伸向新型保險(xiǎn)

　　北京晨報(bào)記者了解到，除了有家長利用“熊孩子險(xiǎn)”騙取保險(xiǎn)金外，不少人還將“黑手”伸向了諸如“銀行卡盜刷險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，從下面兩個(gè)案例中一窺端倪。

　　2017年7月4日，胡某在網(wǎng)上投保了一款個(gè)人銀行卡盜刷保險(xiǎn)，保額為300萬元，隨后他又購買了一臺(tái)POS機(jī)，利用POS機(jī)將自己銀行卡內(nèi)的10萬元積蓄套取至其他賬戶，再將賬戶內(nèi)余額轉(zhuǎn)賬至銀行卡，再次套取、轉(zhuǎn)賬，如此反復(fù)十余次，偽造成銀行卡被盜刷180余萬元的假象。

　　接下來，胡某同時(shí)向警方及保險(xiǎn)公司報(bào)案，警方接報(bào)案后按規(guī)定開具了報(bào)案回執(zhí)，但因懷疑事故真實(shí)性未立即正式立案。胡某并未放棄，他又偽造了警方立案回執(zhí)提交給保險(xiǎn)公司以期獲得賠償。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后十分重視，經(jīng)過半個(gè)月的調(diào)查核實(shí)，發(fā)現(xiàn)胡某存在惡意偽造盜刷行為，遂立即向警方報(bào)案并提供大量關(guān)鍵證據(jù)，警方于去年8月18日對(duì)胡某進(jìn)行抓捕，目前胡某因涉嫌保險(xiǎn)欺詐，且數(shù)額特別巨大已被逮捕。

　　2016年10月，謝某給自己的兩部手機(jī)分別投保了意外碎屏險(xiǎn)。同年12月，其中一部手機(jī)的屏幕受損，謝某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，保險(xiǎn)公司核實(shí)事故屬實(shí)并及時(shí)賠付。2017年2月5日，這部手機(jī)屏幕再次受損，可由于之前保單已經(jīng)發(fā)生賠付，保單責(zé)任終止。為達(dá)到索賠目的，謝某在另一份碎屏險(xiǎn)保單下報(bào)案索賠1340元，并試圖修改手機(jī)序列號(hào)。后經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員核實(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某送修的手機(jī)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，并與謝某進(jìn)行了耐心溝通，最終促使他放棄索賠。

　　數(shù)據(jù)

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司理賠負(fù)責(zé)人王女士表示：

　　2017年全年該公司理財(cái)類保險(xiǎn)調(diào)查出的欺詐案件達(dá)1100余筆

　　互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、個(gè)人產(chǎn)品欺詐案件數(shù)量占比最高，達(dá)76%

　　主要涉及制造事故、虛構(gòu)事故、偽造資料等20多種欺詐手段

　　通過搭建欺詐識(shí)別模型、SNA社交網(wǎng)絡(luò)模型、對(duì)接征信數(shù)據(jù)等方式建立起欺詐防控體系

　　同時(shí)借助人臉識(shí)別、語音轉(zhuǎn)換、圖片識(shí)別等技術(shù)支持

　　現(xiàn)狀 騙保懲戒還需規(guī)范落實(shí)

　　中國保監(jiān)會(huì)稽查局邵祥理處長分析說，像“熊孩子險(xiǎn)”這類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以成為騙保高發(fā)領(lǐng)域，這與保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足有關(guān)，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)?！氨热缳徺I碎屏險(xiǎn)后，手機(jī)只是磕壞了一個(gè)角，但有些人可能會(huì)故意再摔一下，把屏幕完全摔碎，誤認(rèn)為這樣就能獲得賠付?！彪m然根據(jù)我國相關(guān)規(guī)定，騙保當(dāng)事人將面臨行政處罰乃至承擔(dān)刑事責(zé)任，可在實(shí)際執(zhí)行層面并未完全落實(shí)。一些保險(xiǎn)公司即便發(fā)現(xiàn)有騙保行為，只要當(dāng)事人愿意放棄索賠，保險(xiǎn)公司也就放棄追責(zé)了?！耙攒囯U(xiǎn)為例，按照國外保險(xiǎn)公司的普遍做法，如果當(dāng)事人曾有過騙保行為，保險(xiǎn)公司至少會(huì)在其再投保時(shí)上浮保費(fèi)，但目前我國的現(xiàn)狀是保險(xiǎn)公司之間競爭激烈，為了獲得保費(fèi)，往往會(huì)網(wǎng)開一面?！?/p>

　　邵祥理提醒大家，隨著行業(yè)發(fā)展，國家對(duì)騙保行為的懲罰在逐漸規(guī)范，對(duì)于騙保這種金融違法失信行為的懲戒趨嚴(yán)，如果被列入失信人名單，對(duì)于今后生活、升學(xué)和就業(yè)等方面都會(huì)有不良影響，因此廣大保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用者切勿抱有這種想法和僥幸的心理。

　　后果 保險(xiǎn)詐騙面臨嚴(yán)厲處罰

　　北京盈科律師事務(wù)所李娜律師表示，如果監(jiān)護(hù)人在購買諸如“熊孩子險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品后，因?qū)δ硞€(gè)物品“喜新厭舊”，通過教唆未成年人進(jìn)行損壞獲得保險(xiǎn)賠償，或者通過故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失的程度、編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故等進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，這些行為不僅有悖于“熊孩子險(xiǎn)”的初衷，而且還是違法行為，嚴(yán)重還可能面臨被追究保險(xiǎn)詐騙罪的刑事責(zé)任。

　　根據(jù)我國治安管理處罰法的規(guī)定，監(jiān)護(hù)人騙取保險(xiǎn)賠償情節(jié)輕微的，將被處以5日以上10日以下拘留，可以并處500元以下罰款；情節(jié)較重的，處10日以上15日以下拘留，可以并處1000元以下罰款。

　　而我國刑法還規(guī)定，監(jiān)護(hù)人騙取保險(xiǎn)賠償行為情節(jié)嚴(yán)重的將被追究刑事責(zé)任。其中，數(shù)額較大(在1萬元以上)的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金；數(shù)額巨大(在5萬元以上)或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大(在20萬元以上)或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

　　李娜最后提醒，“熊孩子險(xiǎn)”雖然可以在經(jīng)濟(jì)賠償上給自己和家庭帶來一些保障和風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，但是監(jiān)護(hù)人切不可因?yàn)橛小靶芎⒆与U(xiǎn)”而忽視對(duì)于未成年人的成長教育，特別是安全意識(shí)教育?！耙獛椭⒆有纬梢粋€(gè)良好的人生價(jià)值觀，切不可形成‘想干啥就干啥，反正有保險(xiǎn)’的潛意識(shí)?！?/p>